Viele Bauherren sprechen zu spät mit der Bank — und verlieren wertvolle Zeit oder Handlungsspielraum. Thomas Hoffmann erklärt, wann der richtige Zeitpunkt ist.
Fakten auf einen Blick
Thomas Hoffmann erklärt im Erstgespräch-Kontext: Bevor ein Entwurf entsteht, muss klar sein, was das Haus kosten darf — nicht was man sich wünscht, sondern was finanziell trägt.
Büdenbender führt die Bedarfsanalyse bewusst vor der Entwurfsphase durch — und Teil dieser Analyse ist die Budgetklärung. Wer erst einen Entwurf zeichnen lässt und danach merkt, dass die Bank nur 80 % davon finanziert, hat Zeit und Nerven verloren.
1. Maximales Darlehensvolumen Wie viel Kredit wird gewährt? Faustformel: Die monatliche Rate sollte 30–35 % des Nettohaushaltseinkommens nicht übersteigen.
2. Eigenkapitalquote Mindestens 20 % Eigenkapital wird empfohlen — damit sind Grunderwerbsteuer, Notar und Grundbuch meist gedeckt. Wer unter 10 % Eigenkapital hat, zahlt deutlich höhere Zinsen.
3. Zinsbindung Bei niedrigen Zinsen lange Zinsbindung wählen (15–20 Jahre). Bei hohen Zinsen kurze Bindung und frühere Umschuldungsmöglichkeit prüfen.
4. Tilgungsrate Mindestens 2 % Anfangstilgung. Bei 1 % dauert die Rückzahlung oft 40+ Jahre.
Beschreiben Sie Ihre Situation — unsere Experten geben Ihnen eine individuelle Einschätzung.
5. Förderprogramme vorab kennen KfW-Darlehen müssen vor Baubeginn beantragt werden. Die günstigeren Konditionen lohnen sich — aber die Frist ist entscheidend.
Matthias Büdenbender weist darauf hin, dass Bauherren auch die Nebenkosten der Finanzierung einplanen sollten:
Ein Zinsvorteil von 0,3 % klingt klein. Auf ein Darlehen von 400.000 € über 20 Jahre bedeutet es jedoch ca. 15.000–20.000 Euro Ersparnis. Der Vergleich lohnt sich — über eine Hausbank, Direktbanken und unabhängige Finanzierungsvermittler.
Vor dem ersten Entwurfsgespräch. Ohne Budgetklarheit ist jede Planung riskant. Büdenbender klärt das im Rahmen der Bedarfsanalyse — noch vor dem ersten Grundriss.
Eigenleistungen beim Hausbau, die von der Bank als Eigenkapitalersatz anerkannt werden. Nicht alle Banken akzeptieren das und es wird nur bei nachgewiesenen Fähigkeiten angerechnet.
Vor Vertragsschluss und Baubeginn — danach ist keine Antragstellung mehr möglich. Das ist eine der häufigsten versäumten Fristen beim Hausbau.